【案情简介】

　　2018年1月，唐某与陈某商定，以唐某名义向银行贷款，所贷款项借给陈某使用，陈某向唐某支付贷款使用费，并按贷款银行要求分月返还本金及相应利息或手续费。2018年2月1日起，唐某陆续获批五家银行的贷款共计136万元，并分次转账给陈某，转账时扣除了约定的使用费11.5万元及部分分期还款金。2018年3月1日至2019年1月20日期间，陈某均按约定完成了还款。但在2019年1月31日陈某失去联系，此后未偿还银行欠款。唐某自行偿还银行欠款之后，起诉陈某要求陈某偿还其借款本金89万余元及银行借款利息10万余元。

　　被告陈某答辩认为，双方协商的是唐某自行从银行贷款后统一转到陈某账户内，陈某并不参与贷款过程，唐某主张金额有误，尚欠借款本金是58.3万余元。唐某套取银行信贷资金出借，并自认扣除“贷款使用费”，此种获取高额利息的行为应当认定无效，且双方之间没有关于利息的约定，故陈某不同意唐某的诉讼请求。

　　【法院经审理认为】

　　○民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。

　　○出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的借贷行为无效。

　　○无效的合同自始没有法律约束力；合同无效的，因该合同取得的财产应当予以返还；有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

　　首先，唐某在2018年2月期间先后从5家银行办理消费贷款，向银行说明的贷款用途为“装修+购家私电器”“装修”“家电”等，但取得相应贷款后却将款项转借给陈某使用，并从中留取使用费，明显构成套取信贷资金高利转贷他人的行为。其次，陈某在本案中虽辩称其未参与贷款过程，但唐某提交的双方微信聊天记录可以体现唐某已将每月还款金额向陈某进行了告知，陈某亦未提出异议且进行了部分还款，应当认定陈某对于唐某从银行办理贷款再提供给其使用的事实知情。故法院依法认定唐某与陈某的民间借贷行为无效。

　　在此基础上，法院根据在案证据，包括银行历史交易明细表、银行账（卡）号对账单、客户回单、个人账户汇总信息清单、个人信用贷款合同及个人贷款确认书、微信聊天记录、《消费金融（信用卡分期付款）业务合同》、手机银行还款明细、支付宝转账电子回单等，综合考虑双方过错程度，最终判定唐某和陈某在上述借款行为中均存在过错，贷款本金部分陈某应当全额偿还，但对于贷款利息双方应当各自承担一定的责任，对于陈某已经偿还的部分，鉴于双方已履行完毕且陈某在履行过程中并未提出异议，法院不再进行调整，对于陈某尚未偿还的部分，法院结合本案具体情况将承担比例酌定为陈某90%，唐某10%。判决作出后，双方均未提起上诉，该案判决书已生效。

　　【法官提示】

　　民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。合法的民间借贷受法律保护，在认定借贷行为是否合法时应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实。

　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项的规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，此类民间借贷合同无效。因此，民间借贷中，出借人的款项来源必须是自有资金。信贷资金是金融机构根据申请人的信用条件和信贷额度发放的资金，不需要借款人提供担保，是以借款人的信用、信誉作为还款保证取得的资金。套取信贷资金又转借给他人并从中牟利的行为，一方面增加了融资成本，不利于民间资本市场的稳定，另一方面也违反了信贷资金的管理制度，扰乱了国家金融秩序。因此，民间借贷行为必须严格遵守国家法律法规的相关规定，禁止吸收或者变相吸收信贷资金用于借贷。另外，关于“高利转贷”中“高利”的认定，也适宜从严把握，只要是有从中牟利的行为即构成高利转贷。

　　（丰台法院民四庭 俞凯欣）